נכון, הבנק הוא לא חבר. מצד שני, הוא גם לא האויב שלנו. מערכת היחסים שלנו עם הבנק היא מורכבת. כבעלי עסקים, אנחנו תלויים פעמים רבות במוכנות של הבנק לספק לנו אשראי. לעתים הלחץ להחזיר לבנק כספים מדיר מעיני רבים מאתנו שעות שינה וגורם לנו לראות בו איום. מאידך, הבנק עצמו, רואה בנו לקוחות ושואף לשמר אותנו לטווח הארוך ולא לראות אותנו פושטים רגל.
להתנהלות מול הבנק יש כללים עליהם כדאי לשמור. בשביל לעשות קצת סדר בנושא, בואו נעבור על האופי של ההתנהלות העסקית מול הבנק, איך כדאי להתנהל מולו ואילו הרגלים כדאי לנו לשנות.
הבסיס להתנהלות כלכלית בריאה מול הבנק
הבנק הוא ספק האשראי שלנו. רוב בעלי העסקים לא יכולים לחיות בלעדיו. אנו זקוקים להון בשלבים שונים בחיי העסק אותו אנו מנהלים, לדוגמה:
- שלב הקמת העסק, לרכישת המשאבים החיוניים להנעת העסק קדימה
- בעתות משבר, כאשר אנו זקוקים להלוואות על מנת לאושש את הפעילות העסקית
- כאשר אנו רוצים לבצע השקעות בציוד חדש בעסק או ברכישה של מתחרה
- כאשר אנו מבקשים להאיץ את הפעילות העסקית ולהביא גידול משמעותי לעסק
לעתים יש לנו האפשרות לגייס את הסכומים הדרושים לנו מתוך הון עצמי שצברנו. ברם, השימוש בהון עצמי לפיתוח הפעילות העסקית אינו תמיד צעד נבון. ההון העצמי אמור לשמש אותנו גם לניהול החיים האישיים, לחסכונות עבור שמירת ושדרוג רמת החיים שלנו, עבור ילדינו ועוד. רצוי להפריד תפיסתית בין ההון העצמי להון הדרוש לפעילות עסקית, בדיוק כפי שעדיף להפריד בין החשבון העסקי לחשבון הפרטי בבנק.
כלל חשוב נוסף עליו כדאי לשמור, הוא לקחת כסף כשאנחנו צריכים, ולא רק כשאנחנו יכולים. יש לחשב בצורה שקולה מהו הצורך העסקי הדורש לקיחת הלוואה מהבנק. רק לאחר שווידאנו כי אנחנו אכן צריכים את הכסף וכי אנו יודעים בדיוק איזו פעילות עסקית הוא משרת, יש להעריך את הסכום אותו אנו צריכים ללוות.
אם נחשב נכון את תחזית ההכנסות מול ההוצאות, נוכל להסיק מתי אנחנו צריכים לקחת הלוואה מהבנק וכיצד נחזיר אותה.
זכרו – כסף לוקחים מהבנק כשאפשר ולא כשצריך!
הבנקאי כשותף
הבנקאי העובד מולנו לא אוהב הפתעות. הוא רואה בנו לקוחות ושואף להרוויח כמה שיותר מהאינטראקציה אתנו. הוא רוצה מאוד למכור לנו את השירותים שהבנק מציע – הלוואות, שירותי אשראי, העברות כספים לחו"ל ועוד. מצד שני הוא יעשה זאת בזהירות ותוך שאיפה להגיע לביטחון שהוא יקבל את הכסף שלו חזרה.
הדרך הנכונה לעבוד עם הבנקאי היא להתייחס אליו כשותף מידע שלנו לכל דבר.
אתם רוצים שהבנקאי יראה גם בכם שותפים? העבירו לו מידע שוטף, בדחיפה. אל תחכו שישאל אתכם שאלות.
העבירו לו דוחות כספיים תקופתיים, עדכנו על תחום עסקי חדש אליו נכנסתם, עדכנו על שותף חדש בעסק. אם מתהווה בעיה של נזילות – הרימו אליו טלפון והודיעו לו מראש. בצורה זו, הבנקאי יכבד אתכם יותר וילך לקראתכם יותר כאשר תצטרכו אותו. כאשר הבנקאי שוקל האם לאשר לכם הלוואה או לא, הוא יבחן את היסטוריית ההלוואות, ההכנסות והמאזן שלכם לאורך תקופה. כאשר הוא מכיר אתכם ושומע מכם בשוטף, יהיה לו קל יותר לסמוך עליכם ולקבל החלטה לאשר את הבקשה.
זכרו, בסופו של דבר, אנו שואפים לבנות אמון הדדי ביננו לבין הבנקאי שעובד מולנו.
ניהול חשבון בנק – מקח היא לא מילה גסה
כאשר אתם מגישים בקשה לבנקאי, אל תתביישו להתמקח, זאת חובה! זכרו כי לבנקאי יש את האינטרסים שלו ועל פי רוב הוא לא יציג לכם בתחילה את ההצעה האטרקטיבית ביותר.
בחנו את המצב בו אתם נמצאים – האם אתם בעמדה נוחה להתמקח?
ככל שעמדתם יותר בהתחייבויות שלכם בעבר, ככל שהחזרתם את התשלומים על הלוואות קודמות בזמן, כך הבנקאי יאמין יותר ביכולת שלכם להחזיר את ההלוואה. האם זהו המצב? אם כן, אתם נמצאים ברמת סיכון נמוכה מצד הבנק, הוא רוצה אתכם כלקוחות ואתם יכולים להתמקח.
האם אתם נמצאים במצוקה כלכלית? האם אין לכם יכולת להחזיר את ההלוואה שלקחתם ואתם זקוקים להגדלת האשראי ולהלוואה נוספת? אם זהו המצב, סביר להניח שיכולת המיקוח שלכם תהיה נמוכה יותר או לא קיימת כלל…
לסיכום
הבנק הוא אומנם לא חבר שלנו אולם כולנו זקוקים לו וכנראה גם נזדקק לו בעתיד. מתוך הבנה כי היחסים עם הבנק הם כורח המציאות, עדיף לשמור אתו על מערכת יחסי אמון ולנהל את האינטראקציה בתכנון מושכל.
שימוש בשירותי ייעוץ עסקי וניהולי יכול לעזור לכם לעשות סדר בהתנהלות מול הבנק ולהגיע למערכת היחסים הרצויה בהתאם לאופי הפעילות העסקית שלכם.
רוצים לדעת עוד?
אלדר יועצים עוסקים במתן ייעוץ לעסקים בתכנון ההתנהלות הפיננסית ובייצוב מערכת יחסים בריאה מול הבנק. נשמח לשמוע מכם ולהתחיל יחדיו תהליך אשר יעזור לעסק שלכם להתייצב ולהצליח בעתיד.
